審査通らないけどお金を借りる方法はある？審査なしで即日融資等どうしてもお金が必要な人に向けて解説します！

そのようなお悩みを抱えていませんか？

どうしてもお金が必要なのに、ローン審査に通らないだなんて不安になりますよね。

そこでこの記事では、審査に通らないけどどうしてもお金が必要な人に向けて、審査に通らない理由やお金を借りる為の対策方法を解説します。

本記事の中盤では、比較的通りやすいとされているおすすめの消費者金融を紹介しているので、ぜひご参考ください。

審査通らないけどお金を借りる方法はある？

審査に通らなければお金を借りられるカードローン会社はありません。

貸金業法第13条で、貸金業者には債務者の返済能力の審査が義務付けられています。

過去には、返済しきれないほどの借金を抱えて自殺に追い込まれるといった多重債務が深刻な社会問題となっていました。

審査には、貸したお金の回収と債務者を保護する役割があり、審査に通らないということは債務者を守っているということでもあります。

しかし、審査が不安でもお金を借りるための対策や手段はあるので、落ち着いて取り組みましょう。

参考：法務省「与信審査について（貸金業者等）」

参考：国民生活センター「特集 多重債務者のいま」

審査が通らない5つの理由

まずは、審査が通らない理由を理解しましょう。

本段落では、審査が通らない主な理由を5つ解説します。

審査が通らない理由の8割は個人信用情報にキズがある

審査が通らない理由の8割は、個人信用情報にキズがあることが考えられます。

いわゆるブラックリストと呼ばれているものですが、過去の契約・申し込み・支払い状況などが信用情報として管理されています。

以下のような場合がキズとして信用情報に記録されるので、思い当たる節がないか確認しましょう。

参考：㈱日本信用情報機構「信用情報の内容と登録機関」

年齢・雇用形態・勤続年数など属性が条件に合わない

年齢・勤続年数が短い・雇用形態など債務者の属性が利用条件に合わないことが理由で審査に落ちることがあります。

安定した収入が見込めることが、きちんと返済できるかどうかの判断基準として重視されています。

消費者金融の商品ごとに年齢等の属性条件が異なり、専業主婦向け・学生向けなどあるので、自分の属性が当てはまっているカードローンを選ぶようにしましょう。

他の会社からすでに借りている

他の会社からすでに借入金があれば、審査通過が難しいことがあります。

貸金業法第13条で総量規制が設けられており、これは1社あたりではなく利用者1人のすべての借入額に対して規制されます。

そのため、申し込みの借入希望額が低くても他社からの借入金を足して総量規制にひっかかる場合は、審査通過できません。

総量規制って？
貸金業者に対して年収の3分の1以上を超える借り入れを禁止している貸金業法の制度

他貸金業からの借入れがすでにある人は、おまとめローンや借り換えを申し込むようにしましょう。

借入希望額が年収の3分の1以上になっている

申込み時の借入希望額が高すぎて年収の3分の1以上になっていると、審査に通りません。

貸金業法第13条で定められた総量規制では、年収の3分の1以上の借入れが禁止されています。

審査が厳しいと思われるときは、自分の年収に見合った金額で申し込むようにしましょう。

金融庁「貸金業法のキホン」

1か月で2社以上のローンを申し込んだ

1か月で2社以上の貸金業にローンを申し込むと、審査に通りにくくなることがあります。

カードローン等の金融サービスの申し込み・契約状況は個人信用情報機関に登録され、消費者金融は審査時に確認しています。

短期間に複数の申込情報があれば、よほどお金に困っているとみなされ、返済能力に疑いをもたれるかもしれません。

カードローンの申し込みは慎重に一社にしぼることで、審査に通過しやすくなるでしょう。

審査が通らない人がお金を借りる為の
4つの対策

本段落では、それでも審査に通らない人がお金を借りる為の4つの対策を解説します。

利用していないカードローン・クレジットカードは解約する

利用していないカードローンやクレジットカードがある場合は、解約しましょう。

持っているだけで「また利用するかもしれない」とみなされ、審査に通りにくい原因になります。

カードの不正利用など、あらゆるリスクを下げるためにも不要な契約は解約しておくことをおすすめします。

おまとめローン・借り換えを利用する

すでに別の消費者金融から借入金がある人は、おまとめローンや借り換えを利用しましょう。

おまとめローンや借り換えを利用する際は、信用情報に傷がないことが前提です！

おまとめローンや借り換えは、条件を満たすと総量規制の対象にはなりません。

そのため、総額が年収の3分の1を上回っても審査に通りやすくなる可能性があります。

個人信用情報機関に開示請求する

消費者金融からは審査に落ちた理由を教えてもらえませんが、個人信用情報機関に事故情報を開示請求することはできます。

情報は事故内容や機関により記録が残る期間に違いがありますが、登録期間を過ぎれば自動的に記録が削除されます。

過去の事故の記録が消える日を確認し、その日を迎えてから新たに申し込むと審査に通過しやすくなります。

まれに身に覚えのない傷があることもあるので、どうして審査に落ちたのか思い当たる節がない人も、一度自分の信用情報を確認してみましょう。

債務整理を弁護士に相談する

月々の返済が苦しく、返済に充てるために新たなローンを考えている人は、債務整理を弁護士に相談してみましょう。

債務整理って？
借金を減額したり免除してもらう法的手続き

債務整理を行うと信用情報に傷がつくので、最低5年間はクレジットカードやカードローンは新規契約が難しくなります。

しかし、債務整理を行うことで金融機関からの取り立てはストップし、借金が減額されるため、精神的な負担が和らぎます。

返済を理由に新規ローンを考えている人は、借金を借金で返すのではなく、そもそもの借入金を減らす方向で考えてみましょう。

どうしてもお金が必要な人が
お金を借りる方法4選

審査通らないけど、どうしてもお金が必要なこともあると思います。

そういった方のために、お金を借りる方法を4つ紹介します。

大手より審査通過しやすい中小消費者金融を利用する

審査が甘い消費者金融はありませんが、中小消費者金融は独自の審査を行っているので大手より審査に融通が利きやすいといわれています。

大手消費者金融では申込情報を機械的に自動採点しますが、中小消費者金融は人の目で判定しています。

来店した場合は、「なぜ必要なのか」といった個人的事情も説明でき、機械では判別できない人柄も考慮される点が審査に通りやすいと言われる理由です。

その分、大手より金利は高めの設定で即日融資の対応も限られているので事前に確認しておきましょう。

公的貸付制度を利用する

公的貸付制度は、無利子または低利子で融資を受けられる国の制度です。

公的貸付制度は、条件があり融資までに時間がかかりますが、所得が低いほど審査に通過しやすくなっています。

緊急小口資金貸付であれば、申し込みから融資まで最短5日で10万円まで無利子で融資を受けられます。

高利息のローンを組む前に、一度お住まいの地域の市区町村の相談窓口に問い合わせてみましょう。

公的貸付制度の種類

公的貸付制度	対象者
生活福祉資金貸付制度	低所得者世帯（住民税非課税世帯）、障がい者、高齢者世帯
求職者支援資金融資制度	失業、求職中の人
母子父子寡婦福祉資金貸付	20歳未満の子どもを扶養しているひとり親
緊急小口資金貸付	急に生活の維持が困難になった人
教育一般貸付	子供の入学・留学費用が必要な人
看護師等就学資金	看護師養成施設の学生

参考：政府広報オンライン「生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ」

参考：厚生労働省「生活福祉資金制度の制度概要」

質屋に質入れをすれば審査なしで即日融資を受けられる

審査なしでお金を借りる唯一の方法は、質屋に質入れすることです。

属性が弱い、信用情報に問題があるといった理由で審査に通らない方でも、売れるものをもっている場合は、最短1時間で融資を受けられます。

借入可能額は査定額の7～8割で、預けられるものもスマートフォンやゲーム機、ブランド品まで多岐に渡ります。

しかし、質屋は質屋営業法に基づいて金利を設定しているため利息は消費者金融の10倍と非常に高くなっているので。慎重に検討しましょう。

質屋を利用する際は、全国質屋組合連合会に加入している店舗であれば安全に利用できます。

親族や友人に貸してもらう

手段がなく困った場合は、信頼関係のある親族や友人に貸してもらうのも選択肢の一つです。

しかし、お金の貸し借りは人間関係のトラブルにもなりやすいので、しっかりとルールを決め信頼を損ねないようにしましょう。

審査通らないけどお金を借りたい人に
おすすめの中小消費者金融10選

柔軟な審査基準を設けた中小消費者金融を10選ご紹介します。

中小 消費者金融	ダイレクトワン	セントラル	フクホー	フタバ	いつも	ライフティ	アルコシステム	アロー	エイワ	AZ株式会社
詳細	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら
特徴	スルガ銀行グループで健全な消費者金融	全国のセブン銀行で入出金可能	創業50年以上の 老舗消費者金融	女性が利用しやすい環境	カード・郵送物なしでプライバシー配慮	ライフティポイントを貯めて返済できる	お友達紹介で 現金1万円プレゼント	在籍確認なしでバレないための配慮	対面与信で20歳から79歳まで利用可能	幅広い申込方法で現状を総合的に判断
金利	4.9%～18.0%	4.8%～18.0%	7.3%～20.0%	14.959%～19.945%	4.8％～20.0%	8.0%～20.0%	3.0%～20.0%	15.00%～19.94%	17.9507%～19.9436%	7.0%～18.0%
融資スピード	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日	最短45分	1～3日	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日
無利息期間	55日間	30日間		30日間	60日間	35日間
借入限度額	300万円	300万円	200万円	50万円	500万円	500万円	50万円	200万円	50万円	200万円
保証人	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要
在籍確認	あり	あり	あり	あり	事情考慮あり	あり	あり	原則なし	あり	あり
郵送物	店頭契約はなし	自動契約機・店頭契約はなし	店頭契約・コンビニ契約はなし	あり	なし	あり	あり	アプリ申請はなし	原則なし	なし
Web完結

ダイレクトワン｜スルガ銀行グループの健全なカードローン

基本情報
金利	4.9%～18.0%
融資スピード	最短即日
無利息期間	55日間
借入限度額	300万円
保証人	不要
在籍確認	あり
郵送物	店頭窓口で契約した場合はなし
Web完結	あり

＼はじめての方は55日間利息0円で借りられる／

ダイレクトワンはこんな人におすすめ！

ダイレクトワンは、はじめての方は55日間利息0円で借りることができ、当日融資もできます。

東海財務局と日本貸金業協会に登録を行っており、親会社にスルガ銀行をもつ健全な消費者金融です。

東京・神奈川・愛知・静岡・山梨に店舗があり、説明が丁寧でお店の雰囲気も明るいと評判です。

スルガ銀行の他、ゆうちょ銀行・セブン銀行・イオン銀行・プロミス・e-netマークがあるコンビニATMからも利用できるので、ご利用中も不便に感じることはないでしょう。

＼最短30分でカード発行！当日融資できる！／

 ダイレクトワン公式ページはこちら

セントラル｜30日間無利息・即日融資OK

基本情報
金利	4.8%～18.0%
融資スピード	最短即日
無利息期間	30日間
借入限度額	300万円
保証人	不要
在籍確認	あり
郵送物	自動契約機・店頭で契約した場合はなし
Web完結	あり

＼はじめての方は30日間無利息で借りられる／

セントラルはこんな人におすすめ！

セントラルは、はじめての方は30日間無利息で借りられて、平日14時までに申し込めば当日に融資を受けられます。

四国財務局と日本貸金業協会の登録を行っており、昭和48年創業の歴史ある消費者金融会社です。

全国のセブン銀行から入出金が可能なので、セブンイレブンが身近にある人は利便性に困ることはないでしょう。

＼平日14時までの申込みで当日融資OK！／

 セントラルの公式ページはこちら

フクホー｜創業から50年以上続く老舗の消費者金融

金利	7.3%～20.0%
融資スピード	店頭申込み/コンビニ契約で最短即日
無利息期間	なし
借入限度額	200万円
保証人	不要
在籍確認	あり
郵送物	店頭申込み/コンビニ契約でなし
Web完結	あり

＼3秒で借り入れ可能が診断できる！／

フクホーはこんな人におすすめ！

フクホーは、店頭での申込みかセブンイレブンのコンビニ契約を行えば最短で当日融資を受けられます。

大阪府知事と日本貸金業協会の登録を行っており、創業から50年以上つづく老舗の消費者金融会社です。

金利が高く、無利息期間もありませんが、月々の返済が2,000円から対応しているため利用中の負担軽減をしながら利用できるでしょう。

＼郵送物なしでプライバシーに配慮してくれる／

 フクホーの公式ページはこちら

フタバ｜24時間365日来店なしで申込み可能

金利	14.959%～19.945%
融資スピード	平日16時審査完了で即日融資
無利息期間	30日間
借入限度額	50万円
保証人	不要
在籍確認	あり
郵送物	あり
Web完結	あり

＼はじめての方は30日間無利息で借りられる／

フタバはこんな人におすすめ！

フタバは、はじめての方は30日間無利息で借りられて、平日16時までに審査完了すれば当日に借入れできます。

東京都知事と日本貸金業協会の登録を行っており、創業から60年続く安定した消費者金融です。

申請者が女性であれば女性のスタッフが対応するといった配慮があり、女性が利用しやすい環境といえるでしょう。

＼20歳～73歳まで融資可能！／

 フタバの公式ページはこちら

いつも｜最短45分で融資可能

金利	4.8%～20.0%
融資スピード	最短45分で融資
無利息期間	60日間
借入限度額	500万円
保証人	不要
在籍確認	原則あるけど、事情考慮あり
郵送物	なし
Web完結	あり

＼来店・カード・郵送物なしで誰にもバレない／

いつもはこんな人におすすめ！

いつもは、はじめての方は60日間利息0円で借入れでき、最短45分で融資を受けられます。

高知県知事と日本貸金業協会の登録を行っており、24時間365日振込融資を行ってくれる消費者金融です。

来店不要・カード・郵送物なしで、在籍確認も本人の許可なくすることはないので、周りに知られる心配なく融資を受けられるでしょう。

＼はじめての方は60日間利息0円！／

 いつもの公式ページはこちら

ライフティ｜はじめての人限定35日間無利息

金利	8.0%～20.0%
融資スピード	1日～3日
無利息期間	35日間
借入限度額	500万円
保証人	不要
在籍確認	あり
郵送物	あり
Web完結	あり

＼はじめての利用は35日間利息0円／

ライフティはこんな人におすすめ！

ライフティは、はじめての方は35日間利息0円で借入れできます。

東京都知事と日本貸金業協会の登録を行っており、クレジットも行っている会社なので個別信用購入あっせんの登録も受けている健全な金融サービスの会社です。

年会費無料で、借入・返済・サイト内のゲームやおみくじで貯めたライフティポイントを返済に充当できる点が他の消費者金融にはない魅力です。

少しでもお得に、楽しみながら借入れできるでしょう。

＼貯めたライフティポイントで返済できる／

 ライフティの公式ページはこちら

アルコシステム｜スピーディーな融資対応が魅力

金利	3.0%～20.0%
融資スピード	最短即日
無利息期間	なし
借入限度額	50万円
保証人	不要
在籍確認	あり
郵送物	あり
Web完結	あり

＼お友達紹介キャンペーン開催中！／

アルコシステムはこんな人におすすめ！

アルコシステムは、24時間Web申込み可能で、最短で当日融資に対応してもらえます。

兵庫県中播磨県民センター長の登録を行っており、40年の営業実績がある消費者金融です。

郵送物がありDMが届くとの声があるので、DMの受け取りをしたくな人は公式HPからの申請を行うようにしましょう。

＼スピーディーな対応が魅力の中小消費者金融／

 アルコシステムの公式ページはこちら

アロー｜アプリからの申し込みで郵送物一切なし

金利	15.00%～19.94%
融資スピード	最短即日
無利息期間	なし
借入限度額	200万円
保証人	不要
在籍確認	原則なし
郵送物	アプリ申請の場合はなし
Web完結	あり

＼最短45分で審査完了！／

アローはこんな人におすすめ！

アローは、最短45分で審査完了し、即日振込に対応してくれます。

愛知県知事と日本貸金業協会の登録を行っており、スピード感とバレない対策を重視している人におすすめの消費者金融です。

専用アプリから申し込めば郵送物は一切なく、在籍確認の電話も原則なしなので、徹底した周囲に知られない配慮を期待できるでしょう。

＼郵送物・在籍確認なしで徹底したバレ対策／

 アローの公式ページはこちら

エイワ｜50万円までの小口融資で債務者を守る

金利	17.9507%～19.9436%
融資スピード	即日融資
無利息期間	なし
借入限度額	50万円
保証人	不要
在籍確認	あり
郵送物	原則なし
Web完結	なし

＼対面与信と必要最低限の融資で債務者を守る／

エイワはこんな人におすすめ！

エイワは、ひとりひとりと直接会話して融資を判断する対面与信を行っています。

関東財務局と日本貸金業協会の登録を行っており、20歳から79歳まで利用できる消費者金融です。

必要最小限の融資で債務者を守ることを心掛け、毎月同じ金額を返済する元利均等返済なので、お金の管理が苦手な人に寄り添った融資を期待できるでしょう。

＼20歳から79歳まで借入れできる！／

 エイワの公式ページはこちら

AZ株式会社｜Web完結で即日融資可能

金利	7.0%～18.0%
融資スピード	最短即日
無利息期間	なし
借入限度額	200万円
保証人	不要
在籍確認	あり
郵送物	なし
Web完結	あり

＼最短30分で審査完了、当日振込OK！／

AZ株式会社はこんな人におすすめ！

AZ株式会社は、申し込み方法が幅広く、Web完結でも最短30分で審査完了し当日振込対応もしてもらえます。

京都府知事と日本貸金業協会の登録を行っており、金融事故や他社借入がある人に対しても現状を総合的に判断してくれる消費者金融です。

郵送物を自宅に配送されないようにできるので、家族に知られたくない人への配慮も期待できるでしょう。

＼申込み手段豊富で事情考慮してもらいやすい／

 AZ株式会社の公式ページはこちら

審査に通らなくても
絶対にやってはいけない3つのこと

自身の生活を守るために、審査に通らなくても絶対にやってはいけないことを3つお伝えします。

闇金やサラ金などの違法業者からお金を借りる

審査に通らなくても、闇金やサラ金などの違法業者からお金を借りることは絶対にやめましょう。

お金のトラブルは、民事不介入の原則に従い警察に相談してもなかなか対応してもらえません。

直接的な暴力や脅迫の証拠がない限り、被害届は受理されず当人同士の話し合いによる解決が求められます。

お金を借りるときは非常に優しく、簡単に貸してくれますが、絶対に違法業者からお金を借りないようにしましょう。

参考：日本経済新聞「金銭トラブルを警察に相談「民事不介入」の境界線」

クレジットカードを現金化する

クレジットカードで購入し現金化する行為は、クレジットカードの会員規則で固く禁止されています。

クレジットカードの現金化って？
クレジットカードで購入したものを転売業者に売ってお金を得たり、手数料を引いた分の現金を業者から受け取ること。

クレジットカードを現金化すると規約違反となり、残金の一括請求や強制退会などの措置を受けることになります。

また、専門業者も存在しており、違法性の判断が難しいとはいえ、過去には逮捕者も摘発されました。

参照：日本経済新聞「カード現金化、出資法違反容疑で初摘発」

日本クレジット協会だけでなく、日本貸金業協会、金融庁、警察庁、消費者庁からも注意喚起が行われている行為なので、絶対にやめましょう。

参考：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

参考：日本クレジット協会「クレジットカードのショッピング枠の現金化の誘いにご注意ください」

個人間融資を利用する

SNSを通して知り合った人から融資を受ける個人融資は、法律違反の可能性が非常に高いことが問題です。

家族や友人の間でお金の貸し借りをする行為は問題ではありませんが、その行為を継続する意思をもって行うと貸金業に該当します。

貸金業を行うものは登録を受ける必要があり、未登録のものが貸金業を行うことは闇金と同じことになります。

法外な利息や厳しい取り立てを行い、個人情報が悪用されることもあるので、個人融資は絶対にやめましょう。

参考：金融庁「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！

闇金やサラ金などの違法業者の見分け方

登録を行っている健全な貸金業者と闇金やサラ金などの違法業者との見分け方を解説します。

登録業者	違法業者
貸金業登録番号がある 貸出条件を明確に提示する 利息が上限金利年20％以下 固定電話も設置してある 審査・在籍確認が行われる 収入証明書が必要	貸金業登録番号がない 貸出条件を提示しない 貸出条件が不明瞭 利息が上限金利年20％以上 連絡先が携帯電話のみ 審査・収入証明書なし 広告が断定的な言い回し 関係のない手数料を請求される 他の業者を紹介してくる

要チェック！
金融庁：「違法な金融業者に関する情報について」（令和5年8月4日更新）

未登録は違法業者！

ホームページの会社概要などに貸金業登録番号があるかどうか確認するようにしましょう。

法を順守して貸金業を行うものは、国や都道府県の登録を行うことが定められています。

貸金業登録番号がない業者は違法業者なので絶対に契約をしないでください。

まれに貸金業登録番号を偽っている悪質な業者も存在するので、金融庁のサイトから直接確認することをおすすめします。

参照：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

審査なしは違法業者！

「審査なし、極甘審査」「ブラックでも融資可能」など魅力的な言葉を謳っている業者は違法業者と判断しましょう。

誤認させる表現は、貸金業法第16条で誇大広告として禁止されています。

そもそも登録されている貸金業者には審査が義務付けられているため、審査のない貸金業者は違法業者になります。

審査に通るか不安な気持ちだと思いますが、簡単に貸してくれそうな怪しい業者には注意してください。

審査が通らないけどお金を借りる方法についてよくある質問

最後に、よくある質問について回答いたします。

審査が通らないけどお金を借りる方法のまとめ

本記事では、審査が通らないけどお金を借りる方法でお悩みの方に向けて、審査が通らない理由やおすすめの借入れ方法を紹介しました。

どうしてもお金が必要なのに審査に通らないと、すごく不安な気持ちになると思います。

しかし、後々に大きな損失を被ってしまうので、闇金のような違法業者や法に触れる恐れのある手段は絶対に利用しないようにしましょう。

お借入れする消費者金融選びは、必ず登録の有無を確認し慎重に行ってください。